Seguro Vida Ley: guía para empleadores en Perú

Muchas empresas descubren la obligación del Seguro Vida Ley demasiado tarde, cuando un trabajador ya cumplió su cuarto año de servicios. Esta guía te explica cuándo aplica, qué cubre y cómo evitar contingencias legales.

¿Qué es el Seguro Vida Ley?

Es un seguro obligatorio que todo empleador en Perú debe contratar a favor de sus trabajadores a partir del inicio del cuarto año de servicios, aunque también puede contratarse antes de forma voluntaria.

¿Qué cubre exactamente?

Cubre la muerte natural, la muerte accidental y la invalidez total y permanente por accidente del trabajador, con una indemnización a los beneficiarios que este haya designado.

¿Quién paga la prima?

Es una obligación exclusiva del empleador. No puede descontarse del sueldo ni trasladarse el costo al trabajador de ninguna forma.

¿Qué pasa si no lo contrato estando obligado?

Si ocurre el fallecimiento o la invalidez de un trabajador sin la póliza vigente, el empleador debe asumir directamente el pago de la indemnización correspondiente, además de las sanciones laborales que correspondan.

Buenas prácticas para el área de RR.HH.

Lo recomendable es llevar un control del tiempo de servicios de cada trabajador y activar la póliza apenas se acerque el tercer año, evitando así cualquier vacío de cobertura.

¿Quiénes son los beneficiarios?

El trabajador designa a sus beneficiarios al momento de la contratación (generalmente cónyuge o conviviente e hijos, o padres si no los tuviera). Es responsabilidad del área de RR.HH. mantener actualizada esta información junto con el trabajador.

Diferencia con un seguro de vida voluntario

El Seguro Vida Ley es una obligación legal mínima e independiente de cualquier beneficio adicional que la empresa quiera ofrecer. Muchas organizaciones complementan esta obligación con un seguro de vida grupal voluntario de mayor cobertura, como parte de su política de beneficios.

Documentación necesaria para contratarlo

Generalmente se solicita el listado de trabajadores con su fecha de ingreso, tipo de documento y datos básicos, además de la información de la empresa como tomador de la póliza.

Montos que paga el Seguro Vida Ley

El Seguro Vida Ley está regulado por el Decreto Legislativo 688. Desde las modificaciones de 2020, el empleador debe contratarlo desde el primer día de la relación laboral, sin esperar los cuatro años de servicio que se exigían antes. Las indemnizaciones se calculan sobre la remuneración del trabajador:

Evento	Indemnización
Fallecimiento natural	16 remuneraciones
Fallecimiento por accidente	32 remuneraciones
Invalidez total y permanente por accidente	32 remuneraciones

La remuneración que se toma en cuenta es la que el trabajador percibía al momento del siniestro, con los topes que establece la norma.

Ejemplo práctico

Un trabajador con una remuneración mensual de S/ 2,500 fallece por un accidente de tránsito fuera del trabajo. Al tratarse de una muerte accidental, sus beneficiarios reciben 32 remuneraciones: S/ 80,000. Si la empresa no hubiera contratado la póliza, tendría que pagar ese monto directamente a la familia, además de enfrentar la multa de SUNAFIL.

Cómo se pide el pago

1. El empleador o los beneficiarios comunican el siniestro a la aseguradora.
2. Se presentan el acta de defunción, el DNI del trabajador y de los beneficiarios, y la declaración jurada de beneficiarios que el trabajador debió llenar al ingresar.
3. En caso de muerte accidental, se adjuntan el atestado policial y el certificado de necropsia.

Por eso es importante que RR. HH. tenga actualizada la declaración de beneficiarios de cada trabajador: evita disputas y acelera el pago.

Preguntas frecuentes sobre el Seguro Vida Ley

¿Aplica a trabajadores con contrato a plazo fijo? Sí, la obligación no distingue por tipo de contrato, sino por el vínculo laboral vigente.

¿Qué pasa si el trabajador renuncia y es recontratado después? Es recomendable validar con la aseguradora cómo se computa la antigüedad en estos casos, ya que puede variar según la póliza.

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